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信用評分的定義及特點

一、信用評分的定義

  信用評分指運用統計方法,基于過去的經驗,對消費者或中小企業未來信用風險的綜合評估。信用評分必須完全忠實于過去的經驗來推測未來,信用評分主要用于授信額度較小、調查成本較高的領域,如信用卡領域,在自動、批量發放信貸時,信用評分的作用非常重要。

  

  二、信用評分的特點

  1.動態性

  當制作信用調查報告的數據項改變時,信用評分值也會隨之改變。例如:付款狀況的改變或者新開設賬戶,都會使消費者的信用評分值發生改變。在金融服務領域,不同的貸款申請人,其信用評分是不同的,這取決于使用的信用評分的類型和相應的特征變量取向。

  2.客觀性

  信用評分是基于大量數據制定的,反映了消費者信用行為的普遍性規律,個人征信機構可將各家授信機構的數據綜合起來進行信用評分,不偏向任何一家授信機構的特定消費或特定信貸產品。

  3.一致性

  信用評分在實施過程中前后一致,不管哪個機構、哪個工作人員、哪個時間地點做出的決策,只要用的是同一個模型,其評估和決策的標準是一樣的。特別是個人征信機構的信用評分,不因時間的不同而改變,不因特殊階段的信貸行為和特殊的信用風險政策而發生大的變化。

  4.準確性

  信用評分是依據大數據原理、運用統計技術等科學手段得出的,能夠比較準確地預測消費者某一方面信用表現的概率。其準確性還與數據的質量、模型技術水平等因素有關。

  5.綜合性

  信用評分是基于多個信息維度的許多個預測變量得出的,比較全面地評估了消費者的未來信用表現。

  6.效率性

  基于模型的信用評分則可以在計算機系統內自動化實施,只要輸入相關信息,就可在幾秒鐘內得到決策。


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